“普惠金融”是中國互聯網金融市場經濟的呼籲

作者:AG下载科技038 發布時間:2018-06-27 17:12:21 瀏覽量:1939

在利率市場化、互聯網金融風生水起,對銀行業傳統經營模式和盈利渠道提出嚴峻挑戰的背景下,長沙銀行堅持特色化、差異化發展道路,加大業務創新和轉型力度,在做好傳統業務的同時,將綜合化經營作為業務發展和創新的重要方向,並努力打造湖南省最領先網絡金融服務平台和中國最優秀的網絡銀行品牌。本文結合長沙銀行近年來的科技創新成果——掌錢、E錢莊,簡述了傳統金融機構在互聯網+”時代的發展思路。

“普惠金融”是中國互聯網金融市場經濟的呼籲

“普惠金融”第一次正式寫入黨的決議,是黨的十八屆三中全會。所謂普惠金融,就是能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體係,主要任務就是讓列於正規金融體係之外的農戶、貧困人群及小微企業,能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務。

這一概念是由聯合國在2005年正式提出來的。進入新世紀,隨著互聯網和信息技術的推廣,一個更具平等、開放、便利、草根性的普惠金融體係逐步形成。

當前,普惠金融的內涵更為豐富。首先,客戶覆蓋麵更廣,服務對象從低收入群體擴展到了城市白領、小微企業、弱勢產業以及欠發達地區。其次,產品和功能更加多樣,除了存款類產品,還提供更為廣泛的諸如信貸、支付、結算、租賃、保險、養老金等服務,模式也由單一的線下拓展為線下線上並行,網絡化、移動化特征明顯。再次,理念發生了重大轉變,普惠金融不再是政府扶貧,它不同於政策性金融,也有別於普遍服務,而是既要履行社會責任,又要遵循商業可持續原則。

中國的金融體係經過數十年發展取得了顯著的成就。然而像其它許多國家一樣,中國的金融體係仍麵臨一些深層次的問題,比如需求和供給的不匹配。根據波士頓谘詢公司(BCG)全球財富管理數據庫的統計,財富水平較低(金融資產少於10萬美元)的家庭數量占中國內地家庭總數的94%,這一比例在美國僅為49%,在香港地區僅為42%,在日本甚至不到15%。這說明中國市場的主體仍是普通家庭的大眾型客戶,他們代表了大部分金融需求,但實際情況是這些客戶往往最缺乏金融服務,他們通常達不到5萬元人民幣的銀行理財門檻,缺乏有關股票和基金交易的專業知識和經驗,隻懂得簡單的儲蓄;同時又因為缺乏有效的抵質押物和完善的信用記錄,難以獲得銀行貸款。

據2013年BCG全球消費者信心調查顯示,由於缺乏投資渠道,超過30%的中國消費者會將收入的20%以上進行儲蓄,而在其它許多國家往往隻有不到10%的消費者會這樣做。中國客戶的龐大需求沒能在傳統金融行業中得到充分滿足,從而構成了中國的金融壓抑,這種需求和供給之間的不平衡也成為了互聯網金融發展的源動力。

事實上,餘額寶等互聯網金融產品的成功正是這一動力的最佳證明。可以看到,如果將中國6億網民按照收入水平和對網絡金融的接受程度進行劃分,傳統金融機構關注的是家庭月收入在1萬元人民幣以上的5,000多萬客戶,而餘額寶目前服務的主要對象是家庭月收入在1萬元人民幣以下、對網絡金融接受度較高的近2億客戶。那些家庭收入較低、目前對網絡金融接受度還不高的3.6億客戶,則代表了互聯網金融未來有待填補的巨大空白。


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