農行副行長:區塊鏈或將根本改變金融間的交易規則

作者:AG下载虛擬幣開發 發布時間:2018-06-25 22:10:51 瀏覽量:1894

區塊鏈技術作為支撐比特幣發展的基礎技術,近年來受到互聯網和其他領域專業人士的熱捧,被普遍推崇為下一代全球信用認證和價值互聯網的基礎協議之一。 它的出現預示著互聯網的用途可能從傳統信息傳遞逐步轉變成為價值傳遞,從而對傳統金融行業帶來一場前所未有的革命和挑戰。2015年9月,由金融技術公司R3領導的區塊鏈聯盟宣布成立,主要致力於概念驗證的試驗和區塊鏈技術標準的製定。截至2015年12月,已有包括花旗、匯豐等在內的全球42家大型商業銀行(金融集團)加入該聯盟。花旗銀行還在內部發行了自己的數字貨幣“花旗幣”。瑞士聯合銀行(UBS)在區塊鏈上試驗了20多項金融應用,包括金融交易、支付結算和發行智能債券等。國外銀行在區塊鏈技術方麵的頻頻動作也引發了國內的廣泛關注和重視,北京、上海等地相繼成立區塊鏈組織並舉辦相關活動,政府、學術機構、金融機構、互聯網公司等紛紛看好區塊鏈的發展潛力。2016年1月20日,中國人民銀行召開數字貨幣研討會,提出爭取早日推出央行發行的數字貨幣。

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林曉軒中國信息化百人會成員、 中國農業銀行副行長

區塊鏈技術的基本特征

區塊鏈可以定義為一種基於密碼學技術生成的分布式共享數據庫,其本質是通過去中心化的方式集體維護一個可靠數據庫的技術方案。該技術方案讓參與係統中的任意多個結點,把一段時間係統內全部信息交流的數據,通過密碼學算法計算和記錄到一個數據塊,並且生成該數據塊的數字簽名以驗證信息的有效性並鏈接到下一個數據塊形成一條主鏈,係統所有結點共同來認定收到的數據塊中的記錄的真實性。通俗地說, 區塊鏈就是互聯網上基於共識機製建立起來的集體維護的公開大賬簿,其核心特征主要包括以下三個:

一是去中心化。隨著互聯網使得全球之間的互動越來越緊密,伴隨而來的是巨大的信任鴻溝。現有的主流數據庫技術架構都是私密且中心化的,在這個架構上解決價值轉移重點就是解決互信問題。而區塊鏈係統設想由大量節點共同組成的一個點對點網絡,不存在中心化的硬件或管理機構,在互聯網中,任一節點的權利和義務都是均等的;係統中的所有結點都參與數據的記錄和驗證,將計算結果通過分布式傳播發送給各個結點;在部分結點遭受損壞的情況下,整個係統的運作並不會受到影響,相當於每個參與的結點都是“自中心”。

二是基於共識建立信任。區塊鏈理論最大的顛覆性在於新的信用形成機製。在傳統的互聯網模式中,陌生人之間是通過可信任的第三方機構(如銀行、清算組織等)來建立信用和進行交易。而區塊鏈技術從根本上改變了中心化的信用創建方式,它運用一套基於共識的數學算法,在機器之間建立“信任”網絡,從而通過技術背書而非中心化信用機構來建立信用。通過這種機製,參與方不必知道交易的對手是誰,更不需要借助第三方機構來進行交易背書或者擔保驗證,而隻需要信任共同的算法就可以建立互信,通過算法為參與者創造信用、產生信任和達成共識。

三是信息不可篡改。區塊鏈是基於時間戳形成不可篡改、不可偽造的數據庫。區塊(完整曆史)與鏈(完整驗證)相加便形成了時間戳(可追溯完整曆史)。時間戳存儲了網絡中所執行的所有交易曆史,可為每一筆數據提供檢索和查找功能,並可借助區塊鏈結構追本溯源,逐筆驗證。每個參與者在記賬並生成區塊時都加蓋時間戳,並廣播到全網結點,讓每個參與結點都能獲得一份完整數據庫的拷貝。一旦信息經過驗證添加到區塊鏈上,就會永久地存儲起來。根據“少數服從多數”原則,從概率上講,要篡改曆史信息,必須同時控製整個係統中超過50%的結點。因此區塊鏈技術認為其係統的數據可靠性很高,且參與係統中的結點越多和計算能力越強,該係統中的數據安全性越高。

區塊鏈技術在金融行業的應用前景

當前,互聯網金融浪潮正在全球範圍內改變現有的金融業務模式,但不論是互聯網銀行、互聯網保險、互聯網券商,它們改變的還隻是經營模式,而不是改變金融架構。但區塊鏈技術認為, 它將使金融業的下次升級更加接近金融的本質——信用。理論上,在技術識別能力足夠的情況下,區塊鏈技術能讓交易雙方在無需借助第三方信用中介的條件下開展經濟活動,從而實現全球低成本的價值轉移。

區塊鏈技術未來可能應用到數字貨幣、票據、清算結算、股權交易、審計、公證等多個領域。 以比特幣為代表的數字貨幣是區塊鏈技術最廣泛也是最成功的運用。與傳統紙幣相比,發行數字貨幣能有效降低貨幣發行、流通的成本,提升經濟交易活動的便利性和透明度。因此,在互聯網時代,區塊鏈作為央行推出數字貨幣的一項可選技術也是順理成章。

在票據市場,基於區塊鏈技術實現的數字票據能夠成為一種更安全、更智能、更便捷的票據形態。借助區塊鏈實現的點對點交易能夠打破票據中介的現有功能,實現票據價值傳遞的去中介化;基於區塊鏈的信息不可篡改性,票據一旦完成交易,將不會存在賴賬現象,從而避免“一票多賣”、打款背書不同步等行為,有效防範票據市場風險。基於區塊鏈數據前後相連構成的時間戳,其完全透明的數據管理體係提供了可信任的追溯途徑,可有效降低監管的審計成本。

區塊鏈技術帶來的分布式清算機製的拓展,如果應用於銀行間清算,能夠減少大量的管理成本並提高清算的效率。現階段商業貿易交易清算支付都要借助於銀行,傳統的交易方式要經過開戶行、對手開戶行、境內清算組織、國際清算組織、境外銀行等,過程中每一機構都有自己的賬務係統,彼此之間需要建立代理關係,需要有授信額度;每筆交易需要在本銀行記錄,還要與交易對手進行清算和對賬等,導致速度慢、成本高。與傳統支付體係相比,通過區塊鏈技術進行支付是由交易雙方直接完成,不涉及中間機構,即使網絡中部分結點癱瘓也不影響整個係統運行。如果基於區塊鏈技術構建一套通用的分布式銀行間金融交易協議,為接入銀行提供跨境、任意幣種實時支付清算服務,跨境支付將會變的便捷和成本低廉。

區塊鏈技術在支付清算上的應用並非遙不可及。目前,SWIFT及非銀行支付機構已經麵臨區塊鏈新技術的挑戰,一些區塊鏈初創企業和合作機構開始提出一些全新的清算、結算標準,如R3區塊鏈聯盟已經在製定可交互結算的標準。此外,澳洲證券交易所已考慮使用區塊鏈來替代原有清算和結算係統,並在2016年底啟動對清算和結算係統的升級。目前,澳洲主要的銀行均已加入了R3運行的區塊鏈項目。

區塊鏈技術雖然具有廣泛的應用前景,但其作為新興技術,仍麵臨安全、監管、容量、時效性等諸多關鍵性挑戰。短期來看,在銀行內部大規模應用區塊鏈技術還需要觀察。特別是我國商業銀行經過30多年的電子化建設,已經實現了所有業務的集中處理和數據的集中共享,如果使用區塊鏈技術的“去中心化”模式進行內部重新部署,其人力物力成本不可小覷。同時,區塊鏈技術對各分布參與結點的計算資源和存儲資源要求高,交易廣播對網絡壓力大。從當前技術發展看,區塊鏈技術尚難以支撐銀行現有的交易規模,其應用場景在相當長時間內仍將受到限製。比如,目前最大的區塊鏈比特幣網絡的日均交易量約為20萬筆,總賬存儲容量50G,並且已經出現一筆交易要十個小時以上才能確認的情況,也出現了一些比特幣被重複使用的情況。因此,區塊鏈技術在金融領域的大規模應用還需要一個過程。但是,隨著金融機構的廣泛參與,該技術應用的步伐有可能進一步加快。

應對區塊鏈技術對金融業的影響

區塊鏈本質上是交易各方信任機製建設的一個數學解決方案,目前在應用上還不成熟,麵臨著很多挑戰。然而,重構信用形成機製的設想一旦獲得成功,這項技術將深刻地改變當前的金融業態和商業模式,可能會根本改變機構之間的交易規則 。區塊鏈技術固然是一門複雜的技術,但更複雜的卻是為了它的應用而設計的規則。監管部門和金融機構都應該密切關注區塊鏈技術的發展動向,加強研究和技術儲備,積極參與國內外相關各方的交流和規則標準討論,同時審慎開展實際應用驗證。

區塊鏈技術的特征之一是去中心化,但在去中心化的商業體係中,也需要中心化的部門提供規範和規則保障。建議人民銀行牽頭成立組織機構,加強央行和金融機構與互聯網專業機構的合作,開展對區塊鏈技術的金融應用場景研究,並組織部分金融機構先行開展一些聯合實驗性應用。此外,應同步建立監管規則和技術應用標準,避免出現野蠻應用,給社會造成不良影響,給金融運行造成風險。

總之,對於金融機構而言,區塊鏈技術既是機遇又是挑戰。在國內外普遍關注區塊鏈技術應用的大背景下,各商業銀行應該密切關注國外銀行的研究方向和應用成果,積極參與監管部門牽頭組織的研究和標準規則製定。國內銀行機構之間應加強交流和合作,開展聯合研究,積極探索區塊鏈技術的應用。

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