趣分期月銷售額破億 京東殺入大學生消費貸

作者:AG下载科技 發布時間:2018-06-27 16:56:33 瀏覽量:1792

2009年7月,中國銀監會出台規定,叫停了銀行向大學生發放信用卡,由此大學生向銀行借款提前消費的路被堵死,大學生的信貸消費市場因此而轉冷。而如今,移動互聯網時代,互聯網金融的興起,讓大學生的信貸消費市場被再度開拓,空白得以填補,呈現出一種井噴的態勢。

最近,盯準大學生的互聯網金融類消費信貸公司紛紛傳出大額融資消息。分期樂獲得了俄羅斯著名風投機構DST的1億美元投資。DST曾經投資過Facebook、京東、小米、滴滴打車等公司。而去年12月,位於北京的趣分期也完成了C輪融資,規模達到1億美元。地處杭州的愛學貸於今年1月份完成4000萬美元的A輪融資,就在不久之前的12月份,愛學貸剛剛宣布拿到千萬元人民幣規模的天使投資。

三家公司創業時間都不長,但增長迅速。三家公司月度銷售額均已突破億元大關,趣分期達到月銷售3億元,而愛學貸也穩定在2億元左右。除此之外,還有大量類似的大學生分期付款式的消費信貸互聯網金融公司出現,大有當年團購領域“百團大戰”的趨勢。

創業公司蜂擁而至

創業公司蜂擁至該領域的背後,其原因在於這是一個巨大的空白市場,而傳統的銀行等金融機構受監管並未開拓這個市場。中國每年有500萬左右大學新生進入校門,而手機、電腦等消費品以及教育培訓、學車等需求也廣泛存在。

大學生群體的特點是他們大多沒有穩定收入,需要從父母那裏獲得生活費用,然而當想要獲得更好的iPhone手機、相機、電腦時,他們隻能通過從自己的生活費中省下錢來,花時間以攢錢的方式購買。信用卡的停止發放使得他們之前無法“提前消費”,以借款、分期還貸的方式可以立即購買想要的大額商品。而愛學貸、趣分期這些互聯網金融公司的出現,在銀行體係之外,提供了一種新的消費金融選擇。

“現在的大學生這個群體是隨著互聯網長大的,進入他們視線中好玩的東西比上班的人還多,他們接受新鮮事物比成年人還快,他們對物質的需求比80後、70後當年還要高,他們剛好碰上互聯網金融模式。”愛學貸創始人、CEO錢誌龍對《財經天下》周刊記者分析,現在的大學生一方麵能更快接受這樣的新模式,這也造成了整個行業的快速發展,而在此之外,像支付寶、餘額寶等互聯網金融相關的產品也教育了這個群體的信用和理財意識。整個環境都不同於以往。

愛學貸、趣分期提供的該類消費信貸產品模式是將目標群體定位於大學生,網站看上去像一個電商網站,站方提供手機、筆記本電腦、照相機等商品。站方通過多種融資渠道來獲得進貨資金,目前較多的是與P2P借貸公司合作,大量采購大學生需要的相關商品,線下再通過地推團隊推廣和實現對用戶的授信審核。用戶選定商品,在線下經過審核後簽署借款合同,拿到商品,最終以分期還款的形式完成借貸購買。

以購買一台16G金色版iPhone 6手機為例,在趣分期上該商品價格為5088元,首付為0元,24個月分期還款的話,連本金帶利息每月需要還款257.22元,最終總計需還款6173.28元。一個大學生在網站上選定該商品後進行分期購買,站方在用戶當地的線下人員將進入學校與用戶麵對麵進行審核,審核合格後簽署授信合同。對用戶麵對麵的審核實際上是個授信的過程,就類似申請信用卡時的資料審核,核實用戶的基本情況。審核通過後,這位大學生用戶將以自己的信用來向站方獲得產品,用戶本身並不直接獲得現金,而是直接獲得選定的商品。站方將商品交付或之後由物流送達。

與其把這類公司叫做電商公司,倒不如說這類網站本質上是互聯網金融公司。“網站需要拿資金墊付,對資金要求很高,其中資金來源包括股東自有資金,也包括天使投資和風險投資的投資,還包括P2P貸款的資金。”錢誌龍稱。在上遊資金方麵,目前,除了自有和融資以外,該類網站大多選擇市場化的P2P資金來源。公司將用戶借貸的債權打包成企業債去借貸融資。

相對於普通的企業債,這類產品風險較低。“P2P也在尋找優質的資產包,比如同樣5000萬的資產包,企業是有限責任公司,融完資還是可能出現跑路的情況,但像愛學貸的資產包是由很多個人用戶形成的很多小的應收賬款組成,其中即使出現一兩例壞賬對資產包整體是沒有影響的。”錢誌龍說,但將來也要看融資的成本,P2P如果利息比較高,平台服務費較貴的話,也會使得該類公司選擇銀行等其他更多元融資渠道。

比如趣分期,就成立了趣分期金融事業部,自己以獨立公司的形式建立P2P貸款平台“金蛋理財”,將趣分期平台上的債權直接銷售給出資人。趣分期向自己的上遊資金鏈條延伸,以期降低融資成本,最終降低大學生等用戶的借貸成本。

金融公司的核心之一是風險控製。對於大學生群體的信貸風險控製,該類公司也設計出了有針對性的新模式。愛學貸、趣分期、分期樂等公司一般建有達到數千人規模的線下團隊,分布在大學所在的各個城市,其中很多由大學生兼職擔任,當新用戶借貸購買時,線下人員會進入學校與用戶當麵審核,並且聲明相關法律責任。而線上產品的設計,比如分成幾期,每期還款金額以及授信總額等,也會考慮到這類群體的償付能力。該類公司也會聯合一些企業資源,為大學生提供兼職機會等,大學生如果覺得還款上有困難,可以通過兼職賺取報酬來還款。而隨著整個社會的信用環境的改善,征信體係的逐步建立,對信用的重視也越來越強,大學生群體的還款意願也會加強。

該類消費信貸服務既有電商屬性,更有金融服務屬性,其盈利模式並不單一。公司在現有業務基礎上,通過大量采購需求集中的商品比如手機、筆記本電腦、相機等提供給用戶,其中的批發價與零售價差額是盈利來源之一。此外,用戶使用分期付款服務時借款、還款的利息差額也是主要的盈利來源。不過,“未來還會有更多的想象空間。”錢誌龍稱,“有人群基數在,不用特別擔心盈利模式,最重要的是把平台搭建好,內功做好。將來也有可能在互聯網服務方麵出現其他盈利模式。”

京東校園白條殺入欲分羹

看中這塊市場的還不僅僅是初創公司,爆發的市場和巨大的需求使得京東等大公司也盯上了這個領域。今年1月份,京東金融推出了針對大學生群體的京東白條服務——校園白條。京東白條的服務中,消費者最高可獲得1.5萬元的人民幣貸款用於在京東電商平台上消費,並在3至24個月內還清。而校園白條服務則是該服務的細分,大學生用戶獲得的信用額度在2000至5000元之間。用戶憑借學生證、身份證和銀行卡在手機App中線上申請可通過。在具體使用方麵,白條用戶需要綁定與京東合作的銀行信用卡,選擇分期以後,到期時京東會通過短信及郵件等方式提醒還款。

京東消費金融業務高級總監許淩表示,未來京東消費金融將在擴大用戶覆蓋麵、拓展消費場景上部署,並重點發力移動端。許淩稱:“在消費場景的拓展上,白條用戶數要向京東用戶體量看齊,除了可在京東商城購物外,還會向垂直類領域,如汽車、旅遊、家具、裝修等行業拓展。京東將針對不同用戶的需求,推出相應的‘白條’產品。”而在“校園白條”之後,京東還將針對旅遊發燒友等群體推出不同名稱的“白條”產品,信用額度也將不同。

目前通過京東白條服務借來的個人消費貸款,所購商品還限於京東電商平台上的商品。而與之相比,創業公司的差異點則是能夠形成開放平台,並不局限於某一家電商平台自身的產品,而是全網商品均可合作。而京東這樣的電商平台公司則可以整合商品銷售部分與個人消費信貸的利潤比例,實現整體利潤最大化。在商品采購方麵,像京東這樣的自營電商公司通過大量采購將能壓低進貨價格以及盤活庫存。

以信用支撐的消費信貸在移動互聯網時代將迅速發展,除了京東之外,阿裏巴巴旗下的螞蟻金服也提供了借貸消費的產品,用戶在支付寶中可以開通“花唄”,獲得信用額度,在淘寶平台上有“花唄”標識的商品即可用該項消費信貸來支付。體量巨大的電商公司也希望通過此舉來方便用戶,刺激其消費,在電子商務之外通過金融服務等獲得新的發展動力。

而在大學生市場之外,趣分期等創業公司也將目光投向了白領市場。其推出的“來分期”服務,專門服務白領用戶群體,消費方向可以是購物,也包含裝修、旅行、買房、買車等。這實際上是更全麵的個人消費信貸服務,與銀行提供的個人貸款服務基本上重合,更像一家金融公司。而將來,要在眾多競爭者中脫穎而出,考驗的是各家公司的綜合實力,不僅僅是技術,對於金融風險的控製更是重中之重。而對於消費者來說,個人信用的適用範圍將越來越廣,對於用戶自身起到的作用也越來越大。


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