中美P2P網貸模式對比 國內發展空間巨大

作者:AG下载科技 發布時間:2018-06-27 16:48:39 瀏覽量:1799

中國互聯網金融發展至今已曆經7年,最初三年P2P網貸行業都處於黑暗探索期,市場質疑之聲不斷,這一時期P2P網貸成長緩慢且艱難。經過三年的摸索前行,到了2010年,網貸行業逐漸為人們所接受,並開始陸續有創業人士前往試水,於是,一大批網貸平台在此其間如雨後春筍般發展起來,網貸開始進入高速發展時期,2013年9月,網貸迎來瘋狂爆發式增長,每天平均就有三、四家平台上線。截至2014年上半年,國內已有1184家P2P網貸平台,成交量為818.37億元,網貸貸款餘額476.61億元,平均綜合利率為20.17%,平均期限為4.75個月。

然而,投資人在麵對高收益誘惑的同時,又不得不麵臨高風險—作為金融行業,P2P網貸目前仍然缺乏國家金融機構的監管。也正因為如此,野蠻生長下的P2P,雖然發展迅猛,但在中國這個普遍缺乏誠信基礎的國家,伴隨而來的,是行業風險的頻頻發生,也是在2013年,多家P2P平台關門跑路,給投資人造成了無法估算的損失。

P2P網貸在中國,最重要的是平台的誠信,那麽,在經濟最發達的美國的P2P網貸發展是如何的呢?

美國的P2P網貸並沒有我們國內這樣火爆的程度,基本上一直是處於平穩發展。目前LendingClub和Propser在美國市場處於壟斷地位,占80%的市場規模。LendingClub的累計交易額約18億美金,而Prosper的交易額也有5億美金。美國P2P借貸的規模在2013年達到了50億美元,但若與美國整個消費者信貸市場容量相比,比重仍然很小。主要原因是,美國並不將P2P網貸看成是金融創新,對其定位是類金融,並嵌入到原有的金融體係中,同時在完善的信用體係上,實現利率市場化。核心原因則是,P2P網貸在美國以慈善為導向,在中國體現的是商業利益。

中美P2P網貸平台的對比,在此簡單作下分析:

1.誠信體係

在國內,人與人之間、人與企業之間普遍缺乏誠信。對於中國而言,P2P網貸平台正在新興的階段,並且誠信體係建設不完善的情況下,龍蛇混雜良莠不齊,欺詐、跑路、倒閉事件層出不窮,這從很大程度上導致了投資者對整個行業的不信任感。在國內的網貸平台,無一不在強調其平台的真實性、可靠性,需要申請各種權威機構認證,以各種方式增強投資者的信任感。並且幾乎所有的P2P公司都有一個保本的機製,不然很難吸引投資人 。

美國公民不擔憂誠信欺詐問題。“在美國根本沒有保證本息這回事”美國最大P2P研究機構Lend Academy創始人Jason Jones曾表示,中美P2P平台之間存在的一個明顯差異在於美國並不保證本息。雖然無抵押、無擔保而且又在網上完成借貸,可是美國已經建立一套完善的社會誠信體製,受惠於誠實守信的美國人民及美國良好的社會征信服務,P2P 平台上的違約率基本可以接受,美國人民在投資上更關注的是收益而非誠信方麵。

2.監控管理

在我國,網貸行業沒有入行門檻,沒有行業準則,沒有法律規範,亦即是說,誰都可以來分一杯羹。對P2P網貸沒有注冊資本的硬性約束、沒有從業人員資質的認定,甚至其網絡軟件平台都可以花幾千塊購買模版,可想而知,國內P2P行業入行門檻有多低,從事這一行業的從員有多複雜。

美國對P2P的監管很嚴,美國P2P沒有幾家,目前僅有Prosper和LendingClub這兩大P2P公司獲得了執照。美國P2P網貸的門檻非常高,美國證監會要求必須要有400萬美元作為保證金,高昂的注冊成本攔截了大部分市場潛在的進入者,這使得美國P2P網絡借貸市場變得更為集中,有效的對P2P網貸企業形成監管。

另外,美國證監會要求每一筆在P2P網貸平台上的借款通過證券登記的方式把它的所有信息完整、透明、無誤地披露出來,即美國P2P的借貸信息披露公開透明,有著較高的準入門檻和嚴厲的監管。

3.市場發展

美國金融市場經過長久的發展,已經成熟化,擁有全方位的產品和服務。但也正因為市場已經完善,所以美國的互聯網金融行業的發展也相對有限,它隻能在有限的,傳統大金融企業涉及不到的新領域裏發展,發展的空間和規模遠遠比不上中國。而中國的金融市場, 由於對外政策保護,對內行業壟斷,造成普通老百姓隻能被迫接受高收費和低質量服務的雙重壓榨。中國互聯網金融以她獨有的普惠,方便,快捷的特點,點燃民眾被壓抑多年的,對創新金融服務的極大需求,因此瞬間爆發出巨大發展潛力和規模。

4.個人理念

美國人基本上過的都是月光族的生活,甚至借債過日子,民眾普遍也沒有儲蓄投資習慣,更不用說有什麽閑餘的資金用來在P2P平台上投資,這主要是因為美國人超前的消費思想,以及完善的社保養老醫療教育體製,沒有蓄錢養老的觀念。

而在國內,人們更願意把錢儲蓄起來,用於防老養老、子女教育、醫療費用等等,這跟我國不健全的社保養老醫療教育體製以及個人對於消費的相對保守是離不開的。因此國人的存款額是非常龐大的,由此對於中國的互聯網金融來說,市場前景非常廣闊,也很符合大眾迫切的資金需求。

綜合幾點,雖然美國的P2P網貸在製度以及監管力度方麵都要比我國完善,但是就市場前景而言,我國的互聯網金融市場的空間更大更闊,也隻有在中國這個獨特的環境和時代裏,才能產生這麽朝氣蓬勃的互聯網金融產業。


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