互聯網金融大潮下銀行向互聯網學習什麽?

作者:AG下载科技038 發布時間:2018-06-27 17:42:31 瀏覽量:1844

互聯網金融企業

在洶湧而至的互聯網大潮之下,銀行業要去思考的地方的確很多,但是目前自己感受下來,感覺銀行過高的估計了互聯網金融帶來的影響,處於非常茫然和彷徨的局麵,主要體現為各家銀行都在設電商,我自己就感覺有點非常詫異,當然我並不是說否定去做電商這樣的行為,但是要建議銀行做電商之前,要先弄明白,做電商的目的是什麽?電商對金融的滲透到底有多大,是否隻有介入電商才是互聯網金融?

第一點我個人感覺銀行去複製一個淘寶出來實際的意義也是非常有限的,可以說電商進入金融領域是較為自然的事情,因需求而導向的模式是正確的,但是金融進入電商,個人感覺不是很能找到合理的邏輯,基礎性優勢在哪裏呢?暫時沒想明白這個問題。但是前麵論述了,電商對金融的整體貢獻會非常有限,至少我是看不明白銀行期望從電商身上獲得什麽?如果指望重新再造一個淘寶出來,實在是可能性很低,從做金融的角度來看,意義也很有限。

但是換個邏輯看問題,如果能通過電商,讓銀行更好的能理解和認識市場,可能意義就非常大了,銀行這幾年有危機意識其實是很不容易的,至少在前幾年幾乎是不可想象的。一直在體係內的銀行高官長期不貼近市場,坐南朝北慣了,不懂民間疾苦,現在讓他們有危機感,總歸是好事情,更好的認知和了解市場,通過電商的運作更明白和理解互聯網邏輯,對銀行的持續性發展的好處還是極為重大的。而電商又是互聯網競爭最激烈的地方,在這個領域內能有所學習,縱然失敗,也是值得嚐試的。我一直說無論我如何不喜歡馬雲,但是不能否認的是馬雲是極其優秀的,能在這個毫無門檻和壁壘的行業裏殺出一條血路,是極其不容易的事情,每天都是在為生存而戰鬥是互聯網行業,顛覆和被顛覆是每天的主旋律,甚至還要自我顛覆,難度極其大,這種競爭狀態下的企業才是有戰鬥力的,到這個市場上,去轉轉,總歸不是壞事情。

另外一方麵,銀行做電商,雖然邏輯的確不是很看的明白,但是有一點立足於銀行龐大的客戶群,本著為客戶提供更好的服務角度,尤其是客戶基數極大的銀行,在銀行的客戶體係內形成資源的充分挖掘和使用,也未必不是不可行的道路,雖然規模未必能做的很大的,但是精細化生產之後的效益也會非常的明顯,把最終的目標定位於優化銀行生態體係,為客戶提供更好的差異化服務,提高客戶的粘性,而未必要電商盈利從而讓客戶更喜歡停留在銀行體係內,如果真能以這個為目標精耕細作,或許也是條道路也未嚐不可。事實上,招行曾經有過非常成功的案例,就是信用卡積分電商公司,隻是後來被打趴下了而已。

現在也還有不少銀行在想做P2P業務,我也非常的詫異,很多時候,我們需要理解的是,為什麽會出現P2P這種模式?一方麵是因為銀行不能服務到P2P這個層麵的客戶,另外一方麵則是因為P2P平台無法成為銀行,所以不得不進行P2P的操作,現在銀行去做P2P業務,就如同你扔了一把利劍,卻去撿一塊石頭,然後跟野蠻人去打架一般的幼稚和無知。

更何況銀行本身也是有P2P的模式存在,我們現在所說的大量的通道業務也好,或者投行業務也好,不就是P2P業務麽?最終的核心其實還是取決於你怎麽去做P2P機構這個領域內的客戶問題,跟模式其實並不關鍵。P2P的本質,其實就是典型的銀行表外業務而已。

所以,無論做電商的提議也好,還是做P2P也好,都反映了銀行在當前解決的困惑和茫然,現在的這種茫然,是麵對新興事物的認識不夠的結果,也是過去一直處於封閉環境裏優越感太大的結果,如同動物園出來的老虎在路上碰到了一條狗,被逼的不知所措了。我記得建行研究部還花了很長的一個篇幅來分析餘額寶,還把餘額寶服務費的收取方式定義為創新,還有將其投資收益簡單理解為存款,我都表示很震撼,在脫離業務一線之後的坐而論道,不貼近市場後麵對新興生態進入,導致的手足無措,愚昧無知,非常的典型。這種應對不足,目的不明確的草率跟隨戰略,不單讓員工陷入更為迷茫的境地從而形成不了戰鬥,還會無效投入更多的精力和資源,卻最終不知道在幹什麽?一個沒有目標的團隊,一個沒有方向的戰略,走到最後,就是費錢費力。在聰明的團隊都是完蛋。

我自己給銀行的幾個建議,並不是立足於業務層麵的,而是思維方式層麵的,第一個層麵其實是做好無法按照以前增速的準備,過去幾年銀行順風順水,每個行每年都大發展,一年一台階,這種可能性已經不可能了,經濟發展速度趨緩,金融改革加快,銀行的好日子到頭了。過去實質占據90%的銀行業被逐步的切割是必然的,美國三十年前,銀行業就已經是苦逼的日子了,中國也不太會有所太大的區別。要有坦然的心態要接受業務發展衰退的局麵,很正常,從國外利率市場化的一段時間內來看,大量銀行倒閉破產也都是非常正常的事情,從容淡定,專注聚焦,學學富國銀行,從不想有點沒的,做好自己能做的,擅長的。雖然我不看好民生銀行切入的領域,但是我卻對他的做法表示認同,未來的銀行必然是要從動物園裏放出來,各自去找一塊差異化市場去。如果找不到護城河的可能也就要接受死去的命運,一個沒有金融機構破產的金融市場是可悲的,同時也是風險極大的。

第二個層麵是適應互聯網技術大發展的年代,未來的很長一段時間內的戰爭不是銀行跟互聯網之間的戰鬥,其實還是銀行間的戰鬥,銀行的淘汰分化是未來的主旋律,在這個過程中,更好的應用互聯網技術,融合互聯網思維的金融機構,可能會有競爭性優勢,如何實現這個轉變,可能是未來銀行業要去仔細考慮的核心點。

互聯網技術,要結合數據的應用,現在很多銀行都派出人在學習大數據,但是很可笑的是他們連自身的基礎性數據挖掘工作都沒做,我一直覺得現在談大數據應用還過早,在此之前,不煩先做好小數據的應用,銀行擁有龐大的客戶數據,如何優化自身數據,通過數據優化提升運營效率,可能更容易出效果,也為大數據的運用提供合理可行的實踐。

互聯網思維,我個人感覺是主要核心是客戶體驗之上的思維,同時嚐試用戶導向的思維方式,互聯網將陪伴著我們的下一代成長,從他們誕生之日起就在互聯網之上應用,麵向下一代的人行為習慣,思考方式,適應他們,而不是讓他們適應金融機構。讓更多年輕人來考慮年輕人的事情,改變目前銀行體係內的層層匯報的決策方式可能會成為一個重要的點了。因為我們70後永遠想不到00後的腦子裏裝的是什麽東西?


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